Ricevere telefonate continue da società di recupero crediti, lettere di sollecito o minacce di azioni legali è una situazione che può creare forte stress e preoccupazione. In questi casi molte persone sentono parlare del cosiddetto “saldo e stralcio” come soluzione rapida per chiudere i debiti pagando meno.
Ma attenzione: il saldo e stralcio non è sempre la scelta migliore. Anzi, in alcuni casi può addirittura peggiorare la situazione del debitore, soprattutto se viene affrontato senza conoscere bene i propri diritti o senza analizzare attentamente la propria posizione debitoria.
Negli ultimi anni, complice l’aumento delle cessioni dei crediti deteriorati da parte delle banche a società specializzate nel recupero, il saldo e stralcio è diventato uno degli strumenti più utilizzati per tentare di risolvere situazioni di sovraindebitamento. Tuttavia esistono aspetti poco conosciuti che meritano attenzione.
In questo articolo vedremo:
- che cosa significa davvero saldo e stralcio;
- quando conviene realmente;
- quali rischi si nascondono dietro accordi scritti male;
- gli errori più comuni che molti debitori commettono;
- quando invece potrebbe essere più conveniente valutare una procedura di sovraindebitamento.
Indice
Che cos’è il saldo e stralcio?
Il saldo e stralcio è un accordo tra debitore e creditore con cui quest’ultimo accetta di ricevere una somma inferiore rispetto al debito originario, considerandola però sufficiente per chiudere definitivamente la posizione.
Facciamo un esempio pratico.
Una persona ha un debito di 25.000 euro derivante da un finanziamento non pagato. Dopo anni di insolvenza, il credito viene ceduto a una società di recupero crediti che propone di chiudere tutto con il pagamento immediato di 8.000 euro.
Se il debitore paga quella somma e l’accordo è scritto correttamente, il debito residuo viene “stralciato”, cioè cancellato.
Molte persone pensano che si tratti di una sorta di favore o concessione eccezionale. In realtà spesso le società cessionarie acquistano i crediti deteriorati a prezzi molto bassi e riescono comunque ad avere un guadagno anche accettando importi ridotti.
Perché oggi le società di recupero crediti propongono sempre più saldo e stralcio?
Negli ultimi anni banche e finanziarie hanno ceduto enormi quantità di crediti deteriorati (i cosiddetti NPL – Non Performing Loans) a società specializzate.
Molte società acquistano pacchetti di crediti pagando percentuali molto basse rispetto al valore nominale.
| Valore nominale del debito | Prezzo di acquisto del credito | Possibile proposta saldo e stralcio |
|---|---|---|
| 20.000 € | 2.000 € | 6.000 € |
| 50.000 € | 5.000 € | 15.000 € |
| 100.000 € | 10.000 € | 30.000 € |
Questo spiega perché talvolta il creditore accetti forti riduzioni.
Ma non significa automaticamente che il debitore debba accettare qualsiasi proposta.
Quando il saldo e stralcio può essere davvero conveniente?
Ci sono situazioni in cui il saldo e stralcio può rappresentare una soluzione utile e concreta.
Ad esempio:
- quando il debitore dispone di una somma immediata;
- quando si vuole evitare un pignoramento;
- quando il debito è certo e difficilmente contestabile;
- quando non esistono alternative sostenibili;
- quando si desidera evitare anni di contenzioso.
Può essere particolarmente vantaggioso soprattutto nei casi in cui:
- gli interessi hanno fatto aumentare enormemente il debito originario;
- la posizione è stata ceduta più volte;
- il creditore vuole chiudere rapidamente il recupero;
- il debitore ha una situazione economica fragile.
In alcuni casi un accordo ben strutturato può evitare:
- pignoramenti dello stipendio;
- azioni esecutive sulla casa;
- blocco dei conti correnti;
- aggravio di spese legali.
Per approfondire, ti consigliamo la lettura del libro “Oltre il debito”, scritto in modo semplice dal titolare dello Studio Paganini Bellini (avv. Riccardo Paganini), per chi vuole capirci davvero qualcosa.
Attenzione: non tutti i debiti sono uguali
Uno degli errori più frequenti è pensare che qualsiasi debito possa essere trattato allo stesso modo. In realtà occorre distinguere:| Tipologia di debito | Possibilità di saldo e stralcio | Criticità |
|---|---|---|
| Finanziamenti privati | Alta | Verificare cessione del credito |
| Carte revolving | Alta | Controllare interessi e anatocismo |
| Debiti fiscali | Media | Possibili limiti normativi |
| Mutui ipotecari | Variabile | Rischio esecuzione immobiliare |
| Debiti condominiali | Bassa | Tempi rapidi di recupero |
Gli errori più gravi che molti debitori commettono
Qui si nasconde il vero problema. Molte persone, spinte dalla paura o dalla fretta, accettano accordi senza comprendere le conseguenze. Vediamo gli errori più comuni.Accettare accordi solo telefonici
Mai fidarsi di accordi verbali. Capita spesso che il debitore versi somme importanti sulla base di telefonate o email poco chiare. Senza un accordo scritto dettagliato si rischia che:- il creditore continui a pretendere il residuo;
- non venga cancellata la posizione;
- rimangano aperte segnalazioni negative;
- vengano richiesti ulteriori interessi.
- importo concordato;
- termine di pagamento;
- rinuncia al residuo;
- chiusura definitiva della posizione;
- impegno a non avanzare ulteriori pretese.
Pagare senza verificare chi sia davvero il creditore
Molti debiti vengono ceduti più volte. Prima di effettuare qualsiasi pagamento è fondamentale verificare:- chi sia il reale titolare del credito;
- se la cessione sia documentata;
- se la società sia effettivamente legittimata a riscuotere.
Non controllare se il debito sia prescritto
Altro errore molto frequente. Non tutti sanno che alcuni debiti potrebbero essere prescritti. Ad esempio:- alcuni finanziamenti;
- bollette;
- canoni;
- rate molto vecchie.
Usare tutti i propri risparmi per chiudere un solo debito
Questo è un errore molto sottovalutato. Molte persone svuotano completamente i propri risparmi per chiudere una singola posizione debitoria, salvo poi scoprire di avere altri creditori pronti ad agire. Occorre invece analizzare la situazione complessiva:- numero dei debiti;
- reddito disponibile;
- presenza di immobili;
- eventuali procedure esecutive;
- altri creditori già attivi.
Quando il saldo e stralcio NON conviene?
Ci sono casi in cui il saldo e stralcio potrebbe non essere la soluzione più vantaggiosa. Ad esempio:- quando i debiti sono troppo numerosi;
- quando il debitore non ha alcuna capacità reale di pagamento;
- quando esistono già pignoramenti multipli;
- quando la situazione economica è ormai compromessa;
- quando il patrimonio è insufficiente.
Saldo e stralcio o procedura di sovraindebitamento?
Molte persone non conoscono la differenza. Il saldo e stralcio è una trattativa privata con uno specifico creditore. Le procedure di sovraindebitamento invece permettono, in presenza dei requisiti di legge, di affrontare l’intera situazione debitoria in modo unitario. La normativa di riferimento è oggi contenuta nel Codice della Crisi d’Impresa e dell’Insolvenza (D.Lgs. n. 14/2019). In determinate situazioni è possibile ottenere:- riduzione dei debiti;
- rateizzazioni sostenibili;
- blocco delle azioni esecutive;
- sospensione dei pignoramenti;
- esdebitazione finale.
Le segnalazioni CRIF spariscono automaticamente?
Molti credono che pagando a saldo e stralcio la posizione venga automaticamente “pulita”. Non è sempre così. Le segnalazioni nelle banche dati creditizie possono permanere per determinati periodi anche dopo la definizione della posizione. Per questo è importante verificare:- come verrà registrata la chiusura del debito;
- se il creditore aggiornerà correttamente le informazioni;
- quali segnalazioni resteranno visibili.
Cosa deve contenere un accordo di saldo e stralcio scritto bene?
Questo è uno degli aspetti più importanti e, allo stesso tempo, più sottovalutati.
Molti debitori, pur di chiudere rapidamente la posizione, accettano accordi poco chiari o scritti in modo superficiale. Il problema è che un accordo formulato male può creare conseguenze molto pesanti anche dopo il pagamento.
Non basta infatti ricevere una semplice email con scritto “paghi questa somma e chiudiamo tutto”. Occorre verificare con attenzione come viene redatto il documento e quali obblighi si assume realmente il creditore.
Un accordo di saldo e stralcio scritto correttamente dovrebbe innanzitutto identificare in modo preciso il debito oggetto della trattativa.
Può sembrare banale, ma capita spesso che vengano indicati in modo generico:
- numero pratica;
- codici interni;
- riferimenti poco comprensibili;
- importi non dettagliati.
È invece importante che l’accordo specifichi chiaramente:
- da quale contratto nasce il debito;
- la banca o finanziaria originaria;
- l’importo complessivo richiesto;
- eventuali interessi o spese aggiuntive;
- la società che oggi dichiara di essere titolare del credito.
Questo serve anche a evitare contestazioni future o richieste ulteriori riferite alla stessa posizione.
Altro aspetto fondamentale riguarda la formulazione della rinuncia al residuo.
Qui si nasconde uno degli errori più pericolosi.
Molti accordi parlano genericamente di “pagamento a definizione della posizione”, senza però precisare che il creditore rinuncia definitivamente alla parte restante del debito.
Una formula scritta male potrebbe lasciare spazio, almeno teoricamente, a future pretese sul residuo non pagato.
Per questo motivo è importante che venga specificato in modo chiaro che:
- la somma concordata viene accettata come pagamento definitivo;
- nulla altro sarà dovuto;
- il debitore sarà liberato integralmente dalla posizione;
- il creditore rinuncia a ulteriori azioni di recupero.
Occorre poi prestare attenzione alle modalità e ai tempi di pagamento.
Ad esempio:
- il pagamento dovrà avvenire in un’unica soluzione oppure a rate?
- cosa succede in caso di ritardo?
- l’accordo decade immediatamente se si salta una rata?
Questi aspetti devono essere disciplinati chiaramente, perché alcune clausole possono risultare molto penalizzanti.
Non meno importante è il tema della liberatoria.
Una volta effettuato il pagamento, il debitore dovrebbe ottenere un documento scritto in cui il creditore conferma:
- di aver ricevuto quanto concordato;
- di considerare estinto il debito;
- di non avere più nulla a pretendere.
La liberatoria è particolarmente importante anche in caso di future contestazioni o verifiche bancarie.
Un altro aspetto spesso ignorato riguarda le segnalazioni nelle banche dati creditizie, come CRIF o altri sistemi di informazioni creditizie.
Molti pensano che il saldo e stralcio comporti automaticamente la cancellazione delle segnalazioni negative, ma non è sempre così.
Per questo motivo, quando possibile, è utile prevedere nell’accordo anche un impegno del creditore ad aggiornare correttamente la posizione presso le banche dati.
Naturalmente ogni situazione presenta caratteristiche diverse e non sempre il creditore accetta determinate clausole, ma il problema nasce quando il debitore non affronta nemmeno il tema e firma documenti predisposti unilateralmente.
Occorre inoltre fare attenzione nel caso in cui siano già presenti:
- decreti ingiuntivi;
- pignoramenti;
- procedure esecutive;
- azioni giudiziali già avviate.
In questi casi l’accordo dovrebbe disciplinare anche la chiusura delle eventuali procedure pendenti.
Ad esempio, se esiste già un pignoramento dello stipendio o del conto corrente, è opportuno verificare:
- entro quanto tempo verrà estinta la procedura;
- chi comunicherà la rinuncia;
- quali atti verranno depositati in tribunale;
- se vi siano ulteriori spese da sostenere.
Molte persone credono che il semplice pagamento basti automaticamente a fermare tutto, ma non sempre accade in modo immediato.
Infine, particolare attenzione va prestata ai debiti ceduti.
Prima di firmare qualsiasi accordo è importante verificare che la società che propone il saldo e stralcio sia effettivamente legittimata a riscuotere il credito.
In alcuni casi può essere opportuno richiedere documentazione relativa alla cessione del credito o alla titolarità della posizione.
Affrontare una trattativa senza verificare questi aspetti significa esporsi a rischi inutili.
Quando si parla di debiti, infatti, la fretta è spesso una cattiva consigliera. Un accordo scritto bene può davvero aiutare il debitore a chiudere una posizione in modo sicuro; un accordo scritto male, invece, rischia di trasformarsi nell’inizio di nuovi problemi.
Un caso pratico molto frequente
Immaginiamo una famiglia con:- due finanziamenti non pagati;
- una carta revolving;
- alcune cartelle fiscali;
- uno stipendio già parzialmente pignorato.
- arriva un nuovo pignoramento;
- restano aperti altri debiti;
- non esiste più liquidità per affrontare le ulteriori richieste.
Perché è importante farsi assistere prima di firmare
Quando una persona è sotto pressione economica tende ad accettare rapidamente qualsiasi proposta pur di “liberarsi” del problema. Ma proprio nei momenti di difficoltà è fondamentale evitare decisioni impulsive. Una verifica preventiva può aiutare a comprendere:- se il debito sia corretto;
- se vi siano profili contestabili;
- se il saldo e stralcio sia davvero conveniente;
- se esistano alternative migliori;
- quali rischi si stiano assumendo.
Conclusioni
Il saldo e stralcio può essere uno strumento utile, ma non deve essere affrontato con superficialità. Accettare accordi poco chiari, usare tutti i propri risparmi senza una strategia o non verificare attentamente la posizione debitoria può avere conseguenze molto pesanti. In alcuni casi il saldo e stralcio rappresenta davvero una possibilità concreta per chiudere i debiti con una riduzione significativa. In altri, invece, potrebbe essere solo una soluzione temporanea che non risolve il problema complessivo. Prima di firmare qualsiasi accordo è importante comprendere bene:- quanto si deve realmente;
- chi è il creditore;
- quali sono i rischi;
- quali alternative esistono.
Noi dello Studio Legale Paganini Bellini ci occupiamo ogni giorno di tutelare chi affonta problematiche come quelle trattate in questo articolo.
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